A Selic aumentou! Veja como seu dinheiro renderá em uma conta digital

O aumento da taxa Selic nesta semana para 12,75% ao ano — a maior desde fevereiro de 2017 — é uma notícia ruim para grande parte da economia brasileira, principalmente porque levará a um aumento de preços no comércio e serviços. Mas vendo pelo lado bom, quem tem conta digital em fintechs como Nubank e Mercado Pago pode ver seu dinheiro render um pouco mais.

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A maioria dessas contas é reajustada não pela poupança, mas pelo Certificado de Depósito Interbancário, ou CDI. É um título emitido em operações interbancárias e um dos principais indicadores de investimentos. Na prática, uma conta que rende 100% da CDI ao ano na verdade obedece à Taxa DI (Depósito Interbancário), que segue a Selic e de acordo com a Bolsa B3, está em 12,65%. Ou seja, fica muito próximo dos 12,75% da taxa geral de juros. "Tem uma diferença entre a Selic e a taxa DI. É pequeno, mas existe", explica Pedro Lima, economista e CEO da fintech Meu Acerto.

Muitas contas digitais oferecem de 95% a 220% do valor do CDI, sob condições específicas de cada financeira. Só lembrando que outros fatores podem alterar o lucro líquido, como a alíquota do IR. O percentual de tributação varia entre 15% (para aplicações de mais de 720 dias) a 22,5% (para menos de 180 dias) sobre o rendimento. A exceção vai para os fundos de ações, fixados em 15%.

Além disso, o imposto sobre Operações Financeiras (IOF) incide sobre os rendimentos das aplicações com prazo inferior a 30 dias. Isto é, ele só será cobrado caso o investidor aplique seu dinheiro e faça o resgate antes de o investimento completar um mês. A partir de 30 dias, porém, não há mais a cobrança do IOF.

Por fim, algumas empresas cobram taxas de administração. "Rendimentos em CDB com investimento automático não têm essa taxa. E fundos que investem em renda fixa, sem ser de crédito privado, também não", sugere Lima.

Dito isso, veja quanto ficaria o valor de R$ 1.000 em um ano de rendimento nestas contas. Vale notar ainda que cada empresa oferece condições específicas para cada tipo ou condição de investimento, então os valores da tabela abaixo são brutos e sujeitos a mudanças.

* O cálculo é bruto sobre a taxa do CDI, ou seja, não leva em conta fatores como os descontos de 15% a 22,5% anuais do Imposto de Renda, IOF no caso de resgates anteriores a 30 dias e taxas de administração das financeiras

E na poupança?

As fintechs costumam vender suas contas digitais como "rendem mais do que a poupança". E de fato é verdade: infelizmente a poupança mantém o rendimento bruto estável em 6,17% ao ano. Com isso, o cliente que aplica R$ 1.000 recebe, 12 meses depois, cerca de R$ 1.061. Um valor inferior às simulações acima, mesmo considerando que a poupança não é tributada no IR nem é abocanhada pelo IOF.